В конце – законопроект о потребительском кредитовании

 

02.02.09 Лев МОСКОВКИН

Новая-старая наркополитика

Наркоконтроль всерьез взялся за бакалейщиков – вслед за ветеринарами, стоматологами, химиками, дачниками с маком, фермерами с коноплей.

И в страшном сне не привидится такая бредятина, высшая степень кафкианства. Триллионные обороты, в основном теневые, десятки тысяч загубленных жизней, убитый бизнес, «законно» экспроприированная собственность.

И все это деятельность государственной структуры наркоконтроля – ФСКН – численностью 40 тыс сотрудников и двумя источниками официального финансирования, которое она не выбирает – бюджет и ФЦП. Не выбирает, потому что это как пистолет менту – за зарплатой можно не ходить. Правозащитник Лев Левинсон считает, что наряду с МВД и ФСБ структура ФСКН просто не нужна, с наркоманией и наркотиками в их незаконном обороте она не борется.

Как и любой террор, деятельность ФСКН поддерживается невольно журналистами, которые пытаются писать, насколько это страшно – попасть под опеку ФСКН.

Об этом шла речь на пресс-конференции в Независимом пресс-центре на Пречистенке в связи с уголовным делом столичных предпринимателей Романа Пронякина и Романа Дементьева. Их взяли за торговлю кондитерским маком как за сбыт наркотиков. Отсидевший полтора года в СИЗО Пронякин рассказал, что его арестовали на складе фирмы аж десять ОМОНовцев – чтобы пригласить на беседу в Калуге. Там был изъят с этикеткой его фирмы мак, который он в Калугу не продавал. Сделать из него наркотик невозможно, для этого не семена нужны, а маковая соломка, но ее практически нет в маке из Франции и Голландии. Но доблестным наркополицейским закон не писан, ГОСТ не указ, решение Конституционного суда – мусор. Они внаглую забрали более полусотни тонн мака и электрокар, арестовали имущество предпринимателя и сломали бизнес с поставками кофе, перца, сухофруктов. Серьезный адвокат Наталья Андреева заказала все возможные экспертизы, показано отсутствие доказательности в искусственно состряпанном деле. Но у следователя в Калуге заказ и предпринимателям грозит двадцать лет отсидки.

Левинсон подчеркнул: это не казус, а система, за мак ловят по всей стране. Сидят в СИЗО продавец с рынка и владелец небольшого магазинчика. Раньше ловили дачников за несколько кустиков мака-самосева. Убивали бизнес фермеров, заставляя перепахивать дикую коноплю. Государственные люди доводят до умопомешательства обнищавших дачников и вытрясают десятки тысяч долларов из предпринимателей. Заваливают десятками тысяч дутых исков судебную систему. Вместе с судебными приставами они разрушают страну. У них мощные лоббисты в Думе. Но власти нужна эпидемия страха, без этого мы ж от кризиса и безработицы на улицы выйдем. В некоторые города уже внутренние войска заводили. А со страхом управлять проще. Наши публикации тому способствуют и помогают бороться с Россией геополитическим конкурентам, потому что у них дела хуже.

По дороге к метро Кропоткинская из того же пресс-центра были застрелены адвокат Маркелов и студентка журфака Бабурова. На сей раз на пустой улице было много милиции, а в метро – так целый строй полсотни человек. Это против террористов или тех, кто против террора?

 

Сообщения

 

Запугав ветеринаров и химиков по заветам Кафки, ФСКН взялась за бакалейщиков

И журналисты помогают своим освещением пугать людей, как всегда это бывает с террором

Столичных предпринимателей Романа Пронякина и Романа Дементьева – руководителей ООО «Крайдер-С» – судят за торговлю кондитерским маком как за сбыт наркотиков, им грозит лишение свободы от восьми до двадцати лет по статье 228-1 Уголовного кодекса (незаконный сбыт наркотических средств) Наркоконтроль счел это особо тяжким преступлением, что обернулось для бизнесменов длительным пребыванием в СИЗО и предстоящим уголовным процессом.

Об этом сообщил сегодня на пресс-конференции в Независимом пресс-центре на Пречистенке эксперт Института прав человека, руководитель программы «Новая наркополитика» Лев Левинсон.

По его мнению, предпринятое Управлением Федеральной службы по контролю наркотиков (УФСКН) по Калужской области уголовное преследование бизнесменов Дементьева и Пронякина служит наглядным примером применения уголовной репрессии за открытую торговлю бакалейным изделием.

Правозащитник пояснил, что использование пищевого мака в целях незаконного употребления действительно приобрело угрожающий размах. Многие потребители наркотиков, особенно в провинции, перешли с героина и других запрещенных опиатов на легальный продукт и травятся некачественным наркотиком. Интерес наркоманов к кондитерскому маку объясняется тем, что в своем составе он содержит некоторое количество сорной примеси – маковой соломы, являющейся наркотическим средством. Чем хуже очищен продукт, тем ценнее он для тех, кто покупает его не в кулинарных целях. Проблема существует, считает Л.Левинсон, решение ее возможно путем ужесточения технических и санитарно-эпидемиологических требований к маку, строгого таможенного контроля, но она не должна решаться методами ФСКН и за серьезные пробелы в законодательстве не должны отвечать «крайние» – те, кто продает по всем параметрам законный продукт. Однако сотрудники наркоконтроля изымают мак у реализаторов, а ведомственные экспертизы ФСКН определяют пищевую продукцию как «смесь семян мака и маковой соломы», что дает возможность квалифицировать действия продавцов по статье 228-1.

Отвечая на вопросы нашего корреспондента, Левинсон пояснил, что он рассматривает эти «кафкианские процессы» как проявление ведомственных интересов, когда ФСКН совершенно не берет в расчет общественный интерес, наращивая число таких процессов все больше и больше, пока эта служба не ликвидируется. По мнению Левинсона, ФСКН – совершенно лишняя организация, от того, что есть третья служба по борьбе с наркотиками наряду с МФД и ФСБ, лучше не стало и в этом же Независимом пресс-центре уже много раз говорилось о попавших под абсурдные преследования ФСНК стоматологах, ветеринарах, химиках. Статистики нет, но есть сведения о врачах, с которых сотрудники ФСКН вымогали по 20 тыс долл. ФСКН финансируется из бюджета и по ФЦП, вместе с теневым оборотом это триллионы рублей с колоссальным нанесением ущерба только потому, что ФСКН ищет поле деятельности, создает искусственные дела там, где нет никакой борьбы с наркомафией или наркоманией. Наркотические вещества содержатся даже в банановой кожуре. Все это сопряжено еще с коррупцией, Левинсону много пишут на сетевой ресурс о делах ФСКН, например, в Карачаево-Черкесии сидит в СИЗО продавец магазина, которая торговала всем на свете, нашли пять килограммов мака. Статистики по делам ФСКН нет, считает Левинсон, но это не какой-то казус мы рассматриваем, а систематические дела. Иногда ловят крайнего, кто на рынке мерзнет, но иногда раскручивают цепочки. Как считает правозащитник, уголовное дело Пронякина и Дементьева создано искусственно.

Участник пресс-конференции, обвиняемый предприниматель Роман Пронякин сообщил, что его он отсидел 18 месяцев и отпущен в связи с истечением предельного срока содержания под стражей, обвинением с него не снято. Он сообщил о результатах экспертизы 56 тонн изъятого мака, в котором обнаружено до 0,1% маковой соломы, хотя отраслевой стандарт допускает 3%. Предприниматель обвиняется в распространении маковой соломы, но товар приходил в мешках, он не эксперт и не могу определить, что там. Дементьев находится под стражей, ему вменяется в вину статья организации преступного сообщества – до 20 лет. Фирма существует с 2004 года, «Крайдер-С» продавал на оптовых рынках Москвы по единой схеме перец, мак, кофе, сухофрукты. Соответствующий ГОСТам пищевой мак поступал в он импортирован из Франции и Голландии. На реализацию товара имелся санитарно-эпидемиологический сертификат. Мак фасовался и поступал в продажу. Специально маком не занимались и в Калугу его не поставляли, мало того, Роман Пронякин предполагает, что изъятый из продажи в Калуге мак, который имел этикетку его фирмы, получен из другого источника. По словам Пронякина, его задержание было удивительное, 10 ОМОНовцев было, задержали на заводе «Компрессор», где фирме было предоставлено складское помещение, пригласили в Калугу «пообщаться» и туда предприниматель отвез их на своей машине, а там попал сразу в КПЗ. В материалах дела написано, что мак предприниматель продал в неустановленном месте. Фирма прекратила работу, изъяли товар, машина находится под арестом и фактически украли электрокар стоимостью 25 тыс долл.

Пронякин подчеркнул, что на день его ареста 14 мая 2007 года действовал старый вариант ГОСТа, который был продлен до 1 января 2008 года. Из заключения Калужского отделения ФСКН Пронякин делает вывод, что сами авторы заключения знали, что в партии мака содержание соломы менее разрешенного предела 3%. ФСТ отсылает к ГОСТу, потому что культивация мака у нас запрещена, его привозят из-за границы. Какими нормативами пользуется ФСКН, осталось непонятным. В новом ГОСТе с 1 января 2007 года неоднозначность не устранена.

Адвокат Московской городской коллегии адвокатов Наталья Андреева сообщила, что поводом для пресс-конференции стали нападки ФСКН на продавцов кондитерских изделий. Как адвокат, она также представляет интересы Сергея Соколова, который находится в следственном изоляторе в ожидании суда, у него на иждивении двое детей в т.ч. ребенок-инвалид.

Адвокат пояснила, что Роман Пронякин вместе с Дементьевым организовал фирму, продажа кондитерского мака входила в уставную деятельность. Роман Дементьев остается под стражей. Ему вменяется в вину организация преступного сообщества. Пронякин отпущен, но не потому, что обвинение снято, но кончился предельный срок содержания под стражей. Ему вменяется в вину то, что он вошел в преступное сообщество, изучил потребность Москвы в маке и маковой соломке, ему грозит от 8 до 20 лет лишения свободы. Адвокат ставит вопрос: почему легальные действия на основе ГОСТов стала предметом преследования и эксперты проигнорировали ГОСТ, если маковая солома, которая входит в смесь, должна квалифицироваться как примесь, а не как смесь. Адвокат указала на то, что в законодательстве отсутствуют ключевые понятия примесь, смесь наркотических средств. Нормативные акты находятся в противоречии друг с другом. Получается смутная ситуация, когда продавцы бакалейных товаров становятся мишенью уголовной репрессии. ФСНК упускают УК, по которому они должны заниматься незаконным оборотом наркотиков, а производство мака – разрешенная деятельность. Данная проблема успешно создается, а потом как-то неумело разрешается. По адвокатскому опыту Н.Андреевой, подавать сейчас иск о возмещении ущерба бессмысленно, хотя он немалый. В будущем возможно обращение в Европейский суд по правам человека, но адвокат надеется, что до этого не дойдет.

Старший научный сотрудник Института русского языка Ирина Левонтина со своей стороны сообщила участникам пресс-конференции, что законодательство было написано не в расчете на состязательный процесс. Если добавить капли апельсинового сока в стакан сметаны, никому не придет в голову сказать, что это смесь. Но законодатели абсолютно не подумали как соотносятся разные нормативные акты, которые просто написаны на разных языках, это дает простор для произвола и коррупции. Мы очень часто видим, что слова употребляются некорректно.

Завлабораторией криминалистической экспертизы материалов, веществ и изделий Федерального центра судебных экспертиз Минюста России Юрий Воронков сообщил, что он оценивал, насколько грамотно была проведена экспертиза. Если в материалах нет данных первичной экспертизы, то это противоречит закону. При отсутствии хроматограмм можно поверить, но обычно это означает, что экспертиза не проводилась. Маковая солома может содержать столь мало наркотических компонентов, что приготовить из нее наркотик невозможно. Современные методы исследования столь чувствительны, что кокаин в США обнаруживаются на банкнотах. По словам Ю.Воронкова, методические материалы предусматривают, что выводы должны делаться на основе того, что семена мака как пищевой продукт не являются наркотическим средством, им является маковая солома. В системе ФСКН, специалисты которой также принимали участие в подготовке рекомендаций, впоследствии ушли от этого и считают, что семена мака являются смесью. Ю.Воронков отмечает, что маковая солома не всегда вызывает зависимость, но содержит морфин и кодеин. Существующий в практике подход делится на два направления. Когда смесь представляется на исследование, эксперт определяет содержание наркотических компонентов и делает соответствующий вывод. Но не всегда смесь вызывает наркотический эффект. Грамм чистого диацетилморфина (героина) содержит порядка 200 доз и этим немало людей можно сделать наркоманами, но в уличном героине его почти в 200 раз меньше, наркодилеры продают его по 0,1 грамм с содержанием действующего вещества 5 миллиграмм. Но в обоих случаях предъявляется одинаковое обвинение и это подталкивает сбытчиков к тому, чтобы при себе иметь концентрированный наркотик, от которого очень часто бывает передозировка и наркоманы гибнут. По словам эксперта, из мака можно получить наркотик, используется обычно ацетилированный морфий, производители наркотика берут на пробу полкило, если достаточно наркотической основы, берут из той же партии больше. В деле Пронякина эксперт усмотрел неполноту исследования и необоснованность заключения.

Отвечая на вопросы нашего корреспондента, Ю.Воронков сообщил, что в определении Конституционного суда от 8 февраля N290-О-П содержится разъяснение об учете судами общей юрисдикции содержания вещества и степени воздействия. Эксперт разделяет в данном случае позицию Конституционного суда.

 

Внесены законопроекты

 

Глава банковского комитета Думы Владислав Резник предлагает облегчить участь заемщиков

Законопроект о праве заемщика на досрочное погашение кредита независимо от воли банка внесли в Госдуму депутаты Владислав Резник и Лиана Пепеляева.

Соответствующий документ имеет название «О внесении изменений в статью 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

В пояснительной записке авторы законодательной инициативы указали, что общие положения обязательственного права допускают досрочное исполнение обязательств, не связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, если федеральные законы, иные правовые акты или условия обязательства не запрещают такое исполнение (статья 315 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Вместе с тем к отношениям по кредитному договору как к разновидности заемного обязательства, данное положение применяется, только если иное не установлено правилами § 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредите (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Проект федерального закона «О внесении изменений в статью 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» разработан в развитие указанного положения и призван законодательно закрепить право граждан – клиентов банков на досрочное расторжение кредитного договора, денежные средства по которому получены ими на приобретение (строительство) жилья. Принятие проекта позволит заемщикам при изменении обстоятельств, из которых они исходили при заключении кредитного договора, досрочно погасить свои обязательства перед банком, не являясь при этом заложниками доброй воли банка-контрагента, который в настоящее время на основании упомянутой статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации может не разрешить досрочный возврат кредита.

Вместе с тем концепция проекта не нарушает права и законные интересы банка, поскольку предусмотренное проектом заблаговременное (за тридцать дней до дня возврата денежных средств) уведомление заемщиком банка о досрочном прекращении кредитного договора учитывает интересы банка и дает банку срок для того, чтобы принять решение о дальнейшем использовании указанных денежных средств в своем интересе.

 

Депутаты предлагают распространить страхование с господдержкой на животноводство

Депутаты Госдумы Владислав Резник, Геннадий Кулик и Александр Коваль внесли проект федерального закона «О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной финансовой поддержкой».

Как считают авторы инициативы, необходимость принятия настоящего закона связана с тем, что действующая система и порядок организации страхования сельскохозяйственных рисков не обеспечивает финансовую устойчивость для сельхозпроизводителя. Нынешний уровень сельскохозяйственного страхования в стране, где более 75 процентов территории расположены в условиях зоны рискованного земледелия, не дает основания говорить об использовании этого важнейшего рыночного инструмента в качестве надежного и системного института, обеспечивающего формирование оптимальных экономических условий для деятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей в период неблагоприятных климатических условий.

В пояснительной записке к законопроекту указано, что общая страховая площадь посевов составляет менее 20%. Количество сельскохозяйственных организаций заключившие договора страхования сократилось с 9894 в 2005 году до 7988 в 2008 году. И это в условиях, когда сельскохозяйственным производством занимается более 28 тыс. организаций, 270 тыс. фермерских хозяйств и 16,0 млн. граждан, ведущих личное подворье.

Страховая система построена таким образом, что средний уровень выплат страховых возмещений по отношению к взносам за последние 8 лет составил всего 59,9 процентов, причем величина выплат имеет тенденцию к уменьшению. Это означает, что 40 процентов полученных страховых взносов, использовались страховщиками для финансирования собственных расходов и формирования прибыли. Это свидетельствует о том, что значительная часть бюджетных средств остается у страховщиков, а не направляется на осуществление страховых выплат.

В реальности, указали авторы законопроекта, страхование урожая в стране находится в стадии кризиса. Число страхователей урожая сокращается три года подряд. Крайне низкой остается экономическая эффективность страхования урожая. Повсеместно, за редкими исключениями, страховыми выплатами возмещается незначительная часть ущерба в размере – 4-5% от стоимости урожая, в то время как ущерб в регионах в отдельные годы достигает 20-30% стоимости урожая. В результате интерес работать со страховыми организациями у производителей падает. Практически не страхуются риски в таких сложных отраслях как животноводство, пчеловодство, рыбоводство и другие.

В этом вопросе Россия значительно отстала от большинства стран мира, которые страхуют урожаи на сенокосах и пастбищах, применяют методы, позволяющие оценить ущерб на каждом конкретном поле.

В этой ситуации совершенно очевидно, что назрела необходимость принятия специального закона, регулирующего вопросы организации сельскохозяйственного страхования.

Предлагаемый законопроект определяет основные понятия, принципы и объекты сельскохозяйственного страхования.

Предлагается включить отрасли животноводства: птицеводство, звероводство, кролиководство, пчеловодство и рыбоводство в систему страхования с государственной финансовой поддержкой.

Закон подготовлен как акт прямого действия вместо утверждаемого Министерством сельского хозяйства порядка расчета страховой стоимости урожая и животноводческой продукции, определения ущерба при наступлении страхового случая. Эти показатели рассчитываются самим страхователем и страховщиком.

При страховании урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, посадок многолетних насаждений и животных в законе дается конкретный перечень событий, которые могут привести к страховому случаю.

Это позволит значительно повысить ответственность за организацию агрострахования как страховщиков и страхователей, так и региональные органы, уполномоченные для решения этих целей.

Проектом закона предлагается повысить возмещение ущерба страхователям при наступлении страхового случая.

В этих целях предлагается ввести два типа страхового полиса: «Зелёный страховой полис» и «Жёлтый страховой полис».

Исходя из условий, страхователю законом дается право выбора, на каких условиях сельхозпроизводитель будет вести страхование.

При наступлении страхового случая по «зелёному» полису ему будут возмещены не менее 80% полученного ущерба, по «желтому» – 60 процентов. При этом размер выплачиваемой им премии, по «желтому» полису будет на 25% ниже по сравнению с ставками «зеленого» полиса.

При страховании отраслей животноводства на согласование сторон передать порядок и размер расчета страховых премий.

Одной из причин отказа сельских организаций сегодня заключить договора является то, что в настоящее время во время подписания страхового договора он должен полностью выплатить сумму страховых премий. Договора подписываются до начала весенних работ, сельхозпроизводители не имеют в это время финансовых ресурсов и вынуждены прибегать к привлечению дорогостоящих кредитов, что делает крайне невыгодной эту систему. При этом нужно иметь ввиду, что в любом случае страховщику эти средства потребуются не ранее конца августа месяца, значит более 5 месяцев полученные от страхователя средства (изъятые из сельского хозяйства) страховые организации используют на другие цели.

Закон предлагает при заключении страхового договора выплачивать аванс в размере 20% от страховой премии, а остальную сумму вносить не позднее конца первого полугодия.

Проектом закона четко определяются права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика на стадии подготовки и подписания страхового договора, при наступлении страхового случая, при оформлении и выплаты страхового возмещения. Это даст возможность отрегулировать отношения сторон и исключить давление страховщика на страхователя.

В проекте закона предлагается создать в России профессиональное объединение страховщиков, осуществляющих сельскохозяйственное страхование, определяются основные функции и полномочия такого объединения, профессиональную ответственность страховщиков за качественную организацию страхования и выполнения настоящего федерального закона.

Авторы инициативы считают, что законопроект позволит установить контроль за эффективностью использования бюджетных средств, повысить конкурентность на страховом рынке и устойчивость сельскохозяйственного производства в период неблагоприятных условий.

 

Пресс-релизы

 

2 февраля 2009 года Председатель Государственной Думы Борис Грызлов, отвечая на вопросы парламентских журналистов в связи с пожаром в интернате для пожилых людей в Республике Коми, сказал:

«Произошла трагедия, и все мы скорбим о ее жертвах.

Нужно предпринять все необходимые шаги, реализовать комплекс мер, чтобы повысить общий уровень безопасности в системе социальных учреждений. Речь идет о людях, которые часто не могут сами позаботиться о себе. Внимание к ним и требования по обеспечению безопасности соответствующих зданий должны быть особыми.

Требуется провести всестороннее расследование, выяснить причины и обстоятельства пожара. Полагаю, что правоохранительные органы будут работать профессионально, и результаты уже в скором времени будут представлены общественности».

 

Законопроект об ускоренном возврате НДС для промышленности будет готов к марту 2009 г – Депутат Драганов

Драганов представит на президиум фракции «Единой России» проект закона об ускоренном возврате НДС для промышленности в марте 2009 года

Москва. 2 февраля – Президиум фракции «Единой России» через месяц рассмотрит проект закона об ускоренном возврате НДС для промышленности, которая в кризис остро испытывает проблему нехватки оборотных средств. Об этом сообщил первый заместитель председателя комитета Госдумы по промышленности Валерий Драганов. По словам депутата, соответствующее поручение дал руководитель фракции «Единой России» Борис Грызлов по итогам заседания президиума фракции, которое состоялось в конце января. Председателю комитета Госдумы по бюджету и налогам Юрию Васильеву совместно с первым заместителем председателя комитета Госдумы по промышленности Валерием Драгановым поручено внести на рассмотрение фракции в марте 2009 года согласованный проект закона по вопросу упрощения процедуры возмещения суммы налога добавленную стоимость, заявленной возмещению. Об этом говорится в протоколе заседания президиума фракции всероссийской партии «Единая Россия».

«Идея законопроекта – максимально быстро возвращать НДС крупным, стабильным, прозрачным компаниям. Это должны быть надежные компании. «Фирмы – однодневки» не должны добраться до предпринимаемых мер», – заявил В.Драганов.

Я буду настаивать, чтобы мы приняли поправку в НК, которая предусматривает сокращение сроков возмещения НДС до одного месяца», – заявил он.

«Финансово-экономический кризис резко повысил «градус актуальности» проблем состояния оборотных средств предприятий, поэтому данный вопрос должен быть решен в максимально сжатые сроки. У нас нет времени на долгие согласования», – считает депутат. «Нам предстоит разработать критерии отбора надежных предприятий. Вероятнее всего, мы будет отталкиваться от объема и срока осуществления экспортной деятельности «, – отметил депутат.

«Необходимо поддержать системообразующие предприятия, крупный налогоплательщиков, которые должны получить средства от возврата НДС в максимально сжатые сроки», – заявил первый зампред комитета по промышленности Госдумы РФ Валерий Драганов. Возврат НДС в четко установленный срок позволит российским экспортерам сохранить ритм работы предприятий, не допустит срыва платежей предприятиям-смежникам, мультиплицируя экономический эффект на внутренний рынок, обеспечит своевременную выплату заработной платы, даст возможность осуществлять платежи в бюджеты всех уровней в установленные законами сроки, считает депутат. Предпринимаемые меры никак не исключит постконтроль. «Понимая некоторую «настороженность» фискальных ведомств, опасающихся, каким образом они смогут осуществлять администрирование и контроль этих платежей, в законопроекте Правительству будет предоставлено право определять условия такой формы поддержки», – сказал В.Драганов. В России действующие положения Налогового кодекса отводят российским налоговым службам 3 месяца на возврат сумм, уплаченных по НДС экспортерами, которые, по сути, от него освобождены. При этом на практике, используя разного рода «лазейки» в Налоговом кодексе, этот срок растягивают до года. Часто добиваться возврата приходится через суд, пройдя все три инстанции.

По данным опроса крупных компаний, проведенного Ernst & Young, средний срок задержки возврата НДС в 2008 году составлял три-шесть месяцев, что влекло существенное отвлечение оборотных средств предприятий и препятствовало нормальному осуществлению хозяйственной деятельности.

Минпромторг в лице статс-секретаря, замминистра Минпромторга Станислава Наумова, поддержал идею ускоренного возврата НДС. Также поправка Драганова в НК уже получила одобрение Экспертно-консультативного совета фракции «Единой России» в Госдуме. В.Драганов выражает надежду на поддержку этой инициативы Правительством РФ, куда также направлены его законодательные инициативы.

 

2 февраля 2009 года

Информационное сообщение об объемах торгов 2 февраля 2009 года

Фондовая биржа ММВБ информирует о том, что 2 февраля 2009 года в период с 12:04 до 12:07 в режиме торгов «РЕПО с акциями» двумя участниками торгов было заключено 16 сделок с акциями ОАО «ГАЗПРОМ», на общую сумму 1,62 трлн. рублей. По полученной впоследствии от обоих контрагентов информации, в заявках, на основании которых были заключены вышеперечисленные сделки, участниками торгов было неправильно указано количество ценных бумаг. В настоящее время биржа проверяет факты, связанные с заключением данных сделок.

Совет директоров ЗАО «ФБ ММВБ» определит дату проведения и повестку дня внеочередного Общего собрания акционеров ЗАО «ФБ ММВБ»

Завтра, 3 февраля 2009 года Совет директоров ЗАО «ФБ ММВБ» рассмотрит вопрос о созыве и проведении в установленные законодательством сроки внеочередного Общего собрания акционеров ЗАО «ФБ ММВБ». В рамках реализации стратегии по повышению эффективности управления в Группе ММВБ на рассмотрение акционеров планируется вынести вопрос об объединении управленческих функций путем совмещения должности Президента ЗАО ММВБ с должностью Генерального директора ЗАО «ФБ ММВБ». Принятие данного решения будет способствовать централизации и оптимизации управления в Группе ММВБ в интересах акционеров, участников рынка, эмитентов и инвесторов с учетом функциональных особенностей всех бизнес-направлений и рынков Группы, а также позволит повысить уровень администрирования в рамках создания системы мониторинга эффективности работы менеджмента со стороны акционеров.

Информация о дате, времени и месте проведения, а также вопросы повестки дня внеочередного Общего собрания акционеров ЗАО «ФБ ММВБ» будут раскрыты в соответствии с требованиями законодательства РФ по итогам завтрашнего заседания Совета директоров ЗАО «ФБ ММВБ».

Справка:

Группа ММВБ – интегрированная биржевая структура, предоставляющая услуги электронной торговли, клиринга, расчетов по сделкам, депозитарные и информационные услуги. В Группу входят ЗАО ММВБ, ЗАО «Фондовая биржа ММВБ», ЗАО «Национальная товарная биржа», ЗАО «Расчетная палата ММВБ», Некоммерческое партнерство «Национальный депозитарный центр», ЗАО АКБ «Национальный Клиринговый Центр», региональные биржевые и расчетные центры, а также другие организации. В настоящее время Группа ММВБ является крупнейшей биржевой структурой в России, странах СНГ, Центральной и Восточной Европы.

 

2 февраля в Твери представители политических кубов «Единой России» приняли участие в работе круглого стола «Развитие малого и среднего предпринимательства в Тверской области: новые условия, возможности, перспективы».

Участники дискуссии – губернатор области Дмитрий Зеленин, депутаты Госдумы Ирина Яровая, Владимир Васильев, Владимир Головнев, Владимир Груздев, Виктор Звагельский, Александр Тягунов, председатель заксобрания, секретарь политсовета «ЕР» Андрей Епишин, Гендиректор ЦСКП в ЦФО Александр Тюриков и другие, обсудили перспективы деятельности мало и среднего бизнеса в условиях кризиса, возможности поддержки нефинансового сектора экономики. Выступающие подчеркивали: необходимо предпринять все возможные меры, чтобы не допустить социальной напряженности в обществе, связанной с массовым закрытием малых и средних предприятий, или их уходов «в тень». При таком развитии событий, естественно, возрастет число безработных, многие предприятия за счет «серых» схем существенно снизят объемы поступлений в бюджеты различного уровня, и, что вполне возможно, начнут необоснованно завышать цены на свою продукцию, а за счет сокращения производства объемов искусственно создавать дефицит продукции на внешнем рынке.

Для этого предлагается помогать сбыту товаров отечественного производителя, оказывать содействие, в первую очередь, тем предприятиям, которые будут стремиться к снижению себестоимости свой продукции, а, следовательно, не допускать роста цен на товары и услуги. Кроме того, отмечалось, что снижение административной нагрузки на бизнес, не связанной с обязанностями предприятий по уплате налогов и иных обязательных платежей, будет способствовать оздоровлению экономической ситуации, созданию новых предприятий, которые могли бы «вбирать» в себя уволенных на других производствах кадры, развитию мощностей тех отраслей, которые могут стать локомотивами отечественной экономики при выходе страны из кризисного состояния.

По мнению Дмитрия Зеленина, малому и среднему бизнесу сегодня «необходимо понимание того, что их продукция или услуги нужны обществу». И как заметил Владимир Васильев, «настал момент, когда малый бизнес мог бы стать стартовой площадкой для молодых, умных, талантливых людей, которые волею случая остались без работы и пытаются найти себя».

«Я считаю, что отношения власти и бизнеса сегодня изменилась радикально, – заявила координатор Государственно-патриотического клуба «Единой России» Ирина Яровая. – На самом высоком государственном уровне заявлено, что именно малый и средний бизнес являются основой развития экономики страны, и это подтверждено рядом решений». В частности, она подчеркнула, что с 1 июля 2009 года более чем в 40 раз сократиться число проверок.

Депутат также выразила надежду, что подобные «круглые столы» помогут власти и гражданскому обществу совместными усилиями найти пути выхода из кризиса.

 

Замруководителя фракции «Единая Россия» Владимир пехтин

ВЫСТУПЛЕНИЕ ПЕХТИНА НА МИТИНГЕ ВО ВЛАДИВОСТОКЕ

Жителям Приморья нужно правильно понимать те события, которые сейчас идут в мире, в нашей стране и ее регионах в связи с финансовым кризисом. Ни в коем случае нельзя нарушить и развалить ту монолитность, которая создана у нас в стране за последние восемь лет усилиями Путина, усилиями правительства.

Можно за многое критиковать это правительство, поскольку имели место ошибки и просчеты. Но в основном все-таки, создана единая система экономического развития и подъема страны, хотя это трудно было сделать. Раскачать и обрушить все очень просто, а создать и восстановить значительно сложнее. Вот это нужно понять жителям Приморского края.

Те, кто выступил 14 декабря по поводу отмены правого руля, даже не поняли, кем и зачем была «разогрета» ситуация. Предприниматели Приморья должны понять одно – с коммунистами им не по пути. Вот по улице сегодня прошли коммунисты, посмотрите на их лозунги – они абсолютно не отвечают требованиям реальной действительности.

Они за 75 лет обанкротили нашу страну, они развалили громадную державу – Советский Союз – они достигли этого и сейчас они хотят это повторить. И те предприниматели, кто начал 14 декабря раскачивать ситуацию, не понимают того, что если вот такие ортодоксы, как те, что сегодня прошли маршем протеста, придут к власти, то их не будет. Не будет ни малых, ни средних предпринимателей, а все что у них есть, отнимут, а потом опять разделят. Проживут какое-то время, и потом опять страна окажется у края пропасти.

Это должны понять все, каждый гражданин. Те, кто проводит митинги протеста, раскалывают общество, снова хотят привести страну к пропасти. А партия «Единая Россия, объединяет общество, является сегодня тем стержнем, вокруг которого могут объединиться здоровые силы. Это мое искренне и глубокое убеждение.

 

31.01.09

Владимир Жирииновский: если вы поднимаете цены на газ и электричество до мирового уровня, тогда и погоду сделайте, как в Европе

В Москве прошел митинг ЛДПР против роста цен и тарифов. Сотни людей собрались в полдень на Пушкинской площади, чтобы услышать выступление лидера ЛДПР В.В. Жириновского.

Как признался Владимир Вольфович, он был вынужден пригласить людей в такой холод, чтобы показать, что ЛДПР продолжает борьбу. «Мы не хотим вас здесь морозить, в России самая суровая зима, но министры этого не понимают, они поднимают цены на газ и электричество до мировых. Тогда и погоду сделайте, как Европе!», – потребовал В.В. Жириновский.

Заместитель Председателя Госдумы заявил о необходимости корректировки курса Правительства в связи с кризисом: «нужен другой путь развития, другие министры и другие политические партии. Наши чиновники просят еще один год, через год они все должны уйти в отставку, и другие специалисты, как другие врачи, применят уже другие лекарства. Мы оздоровим нашу экономику, у нас с вами не должно быть пессимистического настроения. В стране есть все для нормальной, хорошей жизни. Но если автобус падает в кювет, или фура сталкивается с автобусом, значит, виноват водитель, который заснул за рулем или был пьян. Нам не нужно, чтобы наши министры спали или не понимали, что они делают».

По заявлению Жириновского, «отдельные шаги были сделаны правильно, например, на Кавказе летом прошлого года. Но в экономике пока «минус». Пока только обещают построить малоэтажные дома для граждан, обещают дать всем дешевые кредиты, но этого не получается. Не умеют, потому что слабые и трусливые».

Лидер ЛДПР вновь подчеркнул, что «никакого кризиса нет», «нужна свежая кровь», «нужно поставить у власти смелых и опытных», нужны «здоровые силы», «экономика должна работать на всех, а не на кучку богатеев».

«При советской власти были пустые прилавки, сейчас они заполнены, но разве мы рады, если нет денег, чтобы купить то, что мы хотим? При советской власти были деньги, но товаров не было. Сейчас товары есть, и деньги есть, но цены очень высокие. Хорошо живет только пять процентов населения. И при советской власти тоже хорошо жили только пять процентов, это же было и при царе. Тогда зачем нужны войны и революции, если народ все время остается в том же плохом положении? Мы с вами должны понять, что КПСС никуда не ушла, и должны добиться, чтобы они окончательно сдали свои позиции, чтобы новые демократы не морочили головы, так как они ничем не лучше старых демократов, которые нанесли ущерб нашей стране», – заявил В.В. Жириновский.

По оценке заместителя Председателя Государственной Думы, в ближайшие годы в регионах должна произойти ротация кадров, «появятся новые губернаторы», «выборы пройдут в срок» и «без всякой чехарды». Как признал Владимир Вольфович, в России есть демократия: «мы с вами стоим здесь, и вам никто не посмеет сказать ничего плохого. В провинции некоторые губернаторы перегибают палку, как в Ненецком автономном округе, в Нижнем Новгороде бесчинствует прокуратура, в Хабаровске разгоняют разрешенный пикет. На местах находятся трусливые чиновники, которым нужно отчитаться перед центром. Остановить их не трудно, и все они будут заменены», – уверен лидер ЛДПР.

Всех участников митинга Владимир Вольфович призвал поддержать Либерально-демократическую партию России. «Мы не левые, не старые или новые правые, мы не были у власти, мы ничем не измараны и ничего не боимся. Мы самая опытная политическая партия, созданная из низов народа, из беспартийных, и наши прогнозы всегда сбывались. Но они не могут до конца осуществить наш сценарий, так как боятся или не умеют. Министры потеряли триллионы, но ходят и улыбаются. Мы обязательно их накажем, но мы должны иметь полномочия, а это зависит от вас. Не молчите, рассказывайте всем, человеческий телеграф – самый мощный. Ни коммунисты, ни демократы не смогли. Вы не довольны нынешним режимом. Остался четвертый вариант – ЛДПР. Ждем всех вас здесь 23 февраля», – обратился к участникам митинга В.В. Жириновский.

 

«Демократов» – на историческую родину! Акция протеста в Москве

31 января в Москве в рамках Всероссийской акции протеста состоялся митинг против социально-экономического курса власти в период кризиса, против безработицы, роста цен и тарифов. Тысячи людей заполнили по призыву КПРФ и Штаба протестных действий Триумфальную площадь столицы. Акция проходила под лозунгами: «Нет капитализма – нет кризисов!», «Долой капиталистическое рабство!», «Кремль не способен остановить кризис!», «Защиту государства детям, а не банкирам!». На митинге выступил Председатель ЦК КПРФ Г.А. Зюганов.

Мороз в Москве – до минус 15 градусов. Но людей на Триумфальную площадь, или «маяковку», как называют ее москвичи в честь находящегося на ней памятника пролетарскому поэту, пришло очень много. И собрались они сюда не для того, чтобы поддержать «антикризисные меры правительства». Хотя именно об этом рассказывало телевидение: по всей стране проходят митинги в поддержку власти. Об акции коммунистов и их сторонников круглосуточный канал «Вести-24» сообщил так: они выступают против снижения зарплат и сокращения работников на предприятиях. О политических требованиях, выдвигавшихся в ходе Всероссийской акции протеста, не было сказано ни слова.

Но власть всерьез испугалась. Об этом красноречиво свидетельствовал вертолет, который кружил над площадью, иногда зависая, чтобы заглушить голоса выступающих. Впрочем, такая провокация, как и другие, например зажигание дымовых шашек, не могли изменить настрой участников акции.

Митинг открыл секретарь МГК КПРФ А.В. Потапов. Он отметил, что нынешний кризис – это не только порождение Америки. Это российский кризис, а причина его – капитализм, насильственно насаждаемый в нашей стране.

Набатом прозвучало выступление Председателя ЦК КПРФ Г.А. Зюганова.

- Последние двадцать лет нам без конца доказывали, что теперь капитализм должен править миром, – сказал лидер коммунистов. – И вот в течение года он стал обваливаться и подгребать под себя практически все страны. Самым слабым звеном в нынешнем кризисе оказалась Россия.

Вчера в Государственной Думе отчитывалось правительство о том, что оно делает для спасения страны. Официально заявляю вам, что, несмотря на распродажу из «заначки» 200 миллиардов долларов, кризис продолжает только углубляться. Самое удивительное, что правительственные чиновники пытались убедить депутатов, что курс их правильный, и дела пойдут хорошо.

- Государственная Дума выделила 7 триллионов рублей на борьбу с кризисом, – сказал Г.А. Зюганов. – Из них 3 триллиона – для того, чтобы спасти банки. Проправительственное большинство Думы отказало в помощи детям, школьникам, студентам, отказало рабочим и крестьянам. Средства так и не дошли до реального сектора экономики. Почти 700 миллиардов выделено для того, чтобы спасти биржу, но она все равно рухнула. Фондовый рынок страны развалился. Тот курс, которым следовали в течение 15 лет российские правители, курс, начатый Ельциным, продолженный Путиным и Медведевым – полностью обанкротился.

- Только программа КПРФ сегодня может спасти страну, – подчеркнул лидер КПРФ. – Надо работать у проходных предприятий, у студенческих общежитий, чтобы довести ее до каждого труженика. Это программа «Семь шагов к достойной жизни», которую мы распространили в ходе думской и президентской кампаний тиражом 150 миллионов экземпляров. Суть наших требований:

Немедленно национализировать всю сырьевую базу.

Отдать средства непосредственно предприятиям, чтобы восстановить рабочие места и запустить производство.

Полностью изменить экономический курс, и не кивать на Запад и Восток.

Г.А. Зюганов напомнил, что у России есть все предпосылки для успешного развития: «У нас своя нефть, свой металл, свой газ, свой лес. У нас есть кадры способные производить любую продукцию: от простейших изделий до космических кораблей. Мы в состоянии выдержать любой удар экономической стихии, ибо страна располагает тридцатью процентами мировых сырьевых ресурсов. Но нынешние правители не хотят, чтобы Россия развивалась. Я предложил на встрече с президентом провести инвентаризацию всех строек и выделить на них средства. Каждая стройка – это цемент и металл, это загрузка почти пяти тысяч предприятий. Надо немедленно объявить программу поддержки авиастроения и судостроения, эти отрасли в состоянии потребить треть производящегося в стране металла».

«Без сильного государства, без справедливости, без народовластия, а, следовательно, без социализма, невозможно выйти из этого кризиса, – подчеркнул лидер КПРФ. – Наша главная задача – вернуть власть народу, все сделать для того, чтобы человек труда был хозяином державы. Для этого у нас есть великий опыт построения социализма, опыт Победы в Великой Отечественной войне, у нас есть воля и сильная команда. Да здравствует социализм! Да здравствует народовластие!»

Депутат Московской областной думы С.В. Федоров напомнил о главном средстве «антикризисной» пропаганды властей – о телевидении: «Мы живем как будто в передаче «В гостях у сказки», но стоит выключить телевизор, видим совсем другую жизнь. Остановившиеся предприятия, безработицу. А новые «жировки», которые получают граждане в связи с январским повышением цен на ЖКХ, являются приговором власти»

- Мир – хижинам, война дворцам, – так завершил свое эмоциональное выступление С.В. Федоров.

Представитель Международного Союза Советских офицеров контр-адмирал В.В. Важенин подчеркнул, что сегодня наши Вооруженные Силы находятся в полудобитом состоянии и не способны выполнить свою основную функцию – защитить Отечество. В то же время, так называемая военная реформа, в результате которой на улице окажутся сотни тысяч офицеров и прапорщиков, продолжается. Не смотря на громкие заявления министра обороны – «мебельщика» Сердюкова, нашу страну ведут к «сдаче».

Рабочий В.П. Грушнин предложил отправить российских демократов на их историческую родину – на Запад. Пусть там проводят свои «реформы».

На митинге выступили Герой Социалистического Труда Иван Захаров, руководитель Московского отделения Всероссийского женского союза «Надежда России» Жанетта Балева, Председатель профсоюза локомотивных бригад депо Пушкино Николай Павлов, молодой коммунист Андрей Чупанов.

«Правительство должно уйти, требуем смены курса!», – эту резолюцию участники акции на Триумфальной площади в Москве приняли единогласно.

 

http://ogneev.livejournal.com/

КПРФ отказала Единой России в проведении митингов

В Ростовской области Единой России отказано в проведении митингов в поддержку отечественного товаропроизводителя. Глава Вареновского сельского поселения Неклиновского района Сергей Янчевский, избранный от КПРФ в октябре прошлого года, не разрешил представителям местного отделения «ЕР» проводить митинги по причине не соответствия действующему законодательству представленных в орган местного самоуправления документов.

Так, в нарушение федерального закона «О собраниях, митингах, демонстрациях, шествиях и пикетированиях», и областного закона «О порядке подачи уведомления о проведении публичного мероприятия на территории Ростовской области» в поданном заявителями уведомлении не содержались дата проведения публичных мероприятий, их форма, места проведения, формы и методы обеспечения организатором публичного мероприятия общественного порядка и организации медицинской помощи, фамилия, имя, отчество либо наименование организатора публичного мероприятия, сведения о его месте жительства или пребывания либо о месте нахождения и номер телефона, дата подачи уведомления. Кроме того, т.н. организаторы даже не удосужились подписать само уведомление.

Специалист сельской администрации Павлова Виктория, по поручению главы поселения, на следующий день после подачи уведомления, предоставила организаторам письменный отказ в проведении мероприятий. По информации В. Павловой, местные единоросы сильно возмутились, заявив, что «данный отказ» они не принимают. Один из организаторов, руководитель общественной приемной «ЕР» в Неклиновском районе Корабейников В.Г. отказался расписываться на копии, и начал испуганно звонить вышестоящим областным руководителям партии. В тот же день единоросы пытались методом «телефонного права» решить вопрос санкционирования администрацией поселения митингов, но получили отказ.

Данная ситуация налицо показывает уровень представителей руководящей партии, не способных, в ситуации противостояния с одним из 18 глав сельских поселений района, правильно оформить представляемые документы. Можно предположить, что в остальные поселения района, при проведении местным отделением «ЕР» каких-либо мероприятий, вообще никаких уведомлений не предоставляется.

Парадокс ситуации заключается в том, что единоросы заявили митинги в поддержку отечественного товаропроизводителя в двух селах поселения, где нет ни одной производственной организации или предприятия, кроме нескольких магазинов и одной парикмахерской.

 

День водно-болотных угодий в Москве примет Московский зоопарк

2 февраля- Всемирный День водно-болотных угодий

7 февраля в 12.00 на территории Московского зоопарка на сцене около Дома Птиц Клуб «Птицы и Люди», программа Wetlands International в России и Московский зоопарк проводят праздник Дня водно-болотных угодий – 2009. Тема Дня водно-болотных угодий 2009 – «Вверх и вниз по течению. Водно-болотные угодья, которые нас объединяют».

В празднике примут участие школьные коллективы – активные участники мероприятий клуба «Птицы и Люди», посетители зоопарка. В программе праздника – рассказ о значении водно-болотных угодий и их обитателях, о том, какие ВБУ существуют в Москве и области, и о том, кого и как там можно наблюдать. Для участников пройдут познавательные конкурсы и викторины, а также орнитологическая экскурсия по зоопарку. Желающие под руководством специалистов смогут потренироваться в наблюдении и определении птиц из коллекции зоопарка, живущих на прудах.

Реки объединяют регионы и страны, и на празднике участники создадут символическую реку – ленту, на которую они прикрепят сделанные ими самими оригами животных – обитателей водно-болотных угодий.

Водно-болотные угодья играют ключевую роль в жизни многих птиц. Водно-болотные угодья – это и система водоемов в городе, которые зачастую являются самым «биоразнообразным» местом города, и реки,

протекающие через несколько стран, и обширные заболоченные

пространства... И каждое из этих мест – дом для огромного количества птиц, в том числе редких. Птицы, гнездящиеся в водно-болотных угодьях одной страны, зимуют в водно-болотных угодьях другой страны – так, гнездящаяся на Ямале краснозобая казарка зимует в дельтах рек Румынии и Болгарии. Водно-болотные угодья – ключевые экосистемы для сохранения редчайшего белого журавля – стерха. Это и места гнездовий стерха – в Якутии, и места зимовок – в Китае. Только совместные усилия разных стран по сохранению водно-болотных угодий – мест обитания птиц – может сохранить редкие и исчезающие виды.

День водно-болотных угодий пройдет также в других городах России. Клуб «Птицы и Люди» оказывает информационно-методическую поддержку праздника – на сайте www.birder.ru размещен пакет адаптированных для России информационных материалов.

 

Пресс-служба координатора партии «Единая Россия» по вопросам экологии

Владимир Грачев: «Российские водно-болотные угодья имеют важное экологическое значение»

- В воскресенье экологи планеты отметили Всемирный День водно-болотных угодий. Этот день был учрежден в 1997 году, в ходе ратификации Конвенции о водно-болотных угодьях, подписанной 2 февраля 1971 года в иранском городе Рамсар. Этот День был учрежден в целях сохранения и рационального использования водно-болотных угодий, занимающих немалую часть территории планеты.

В Список водно-болотных угодий международного значения, находящихся под особой охраной Конвенции, входят и 35 водно-болотных угодий, расположенных на территории 21 субъекта России. Всего же на сегодняшний день в мире охраняются 1828 угодий на площади 169 миллионов гектар. Согласно договоренностей, стороны Конвенции взяли на себя обязательства внедрять систему разумного использования водно-болотных угодий, организовывать их охрану и использование по бассейновому принципу, использовать экосистемный подход в планировании природопользования, совершенствовать свое природоохранное законодательство.

В России более 20% площади покрыты торфяными болотами, а 35% территории страны занимают переувлажненные земли. В нашей стране водно-болотные угодья расположены во всех природных зонах, и обладание этими уникальными ресурсами, нетронутых цивилизацией, обусловлено хорошими перспективами для внедрения принципов Конвенции. Роль водно-болотных угодий в природных процессах очень велика и многообразна: они накапливают и хранят пресную воду, регулируют поверхностный и подземный сток, поддерживают уровень грунтовых вод, очищают воды, удерживают загрязняющие вещества, возвращают в атмосферу кислород, сдерживают эрозию, стабилизируют положение берегов, поддерживают биологическое разнообразие, служат местообитаниями многих видов растений и животных.

 

Комиссия, расследовавшая причины катастрофы самолета Boeing в Перми в сентябре прошлого года, обнаружила, что в мышечных тканях командира экипажа Родиона Медведева был алкоголь.

Комментирует депутат Госдумы, член Комитета по безопасности Михаил Старшинов:

«Пермская трагедия, унесшая жизни нескольких десятков людей, со страшной наглядностью продемонстрировала несовершенство существующих контрольных процедур, прохождение которых необходимо пилоту перед вылетом, и вопиющую безотвественность лиц, занимающихся этим контролем. И вылетал ведь этот борт из столицы нашей Родины! Страшно предположить, что творится в провинциальных аэропортах... Я думаю, что значительная доля ответственности за случившуюся трагедию лежит на тех людях, кто разрешил взлет экипажу, управляемому командиром, в организме которго найдены следы употребления алкоголя. Необходимо тщательное расследование с соответствующими выводами в виде наказания виновных. Только такими методами мы сможем обеспечить безопасность миллионов авиапассажиров».

 

Законопроект обсужден сегодня на заседании профильного комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению.

Вносится депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С.Тумусовым

О потребительском кредитовании

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

1. Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков – физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе РФ, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

2. Настоящим Федеральным законом устанавливаются:

состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;

требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;

дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение;

меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

3. Отношения, возникающие в сфере потребительского кредитования, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом РФ, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами РФ, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Действие главы III Закона РФ от 7 февраля 1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей» не распространяется на отношения в сфере потребительского кредитования.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

а) потребительское кредитование – оказание финансовых услуг по предоставлению кредитными организациями (кредиторами) потребителям денежных средств на основании договоров потребительского кредита, а также оказание сопутствующих услуг;

б) сопутствующие услуги – услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита и условия оказания которых установлены в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах;

в) договор потребительского кредита – заключаемый кредитной организацией с потребителем кредитный договор или договор на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт;

г) потребитель – физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита с целью получения денежных средств или оплаты товаров (работ, услуг) для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

д) расчетная карта – средство, предназначенное для совершения операций по оплате товаров (работ, услуг), получению и (или) внесению наличных денежных средств, переводу денежных средств и иных операций, предусмотренных договором между эмитентом и держателем расчетной карты;

е) кредитная карта – средство доступа к кредиту, предназначенное для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных эмитентом кредитной карты в пределах лимита кредитования и на условиях, установленных в договоре между эмитентом и держателем кредитной карты;

ж) лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, установленная в договоре потребительского кредита, которую потребитель вправе использовать в течение предусмотренного договором срока кредитования при соблюдении одного из следующих условий:

общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера, установленного договором (лимит выдачи),

сумма единовременной задолженности не превышает установленного этим договором лимита (лимит задолженности);

з) срок кредитования – период времени с момента предоставления (с момента первого предоставления в случае открытия кредитной линии), денежных средств по договору потребительского кредита до момента возврата всей суммы денежных средств, предоставленных потребителю по договору потребительского кредита;

и) полная стоимость кредита – совокупная цена (стоимость) потребительского кредита за один год, указываемая в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита, рассчитываемая кредитором в порядке, предусмотренном законодательством. В случае если договором предусмотрена возможность изменения годовой процентной ставки либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, на дату заключения договора потребительского кредитования в качестве полной стоимости кредита может быть принята первоначальная полная стоимость кредита;

к) правила (общие условия) потребительского кредитования – условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неоднократного применения и предложенные потребителю при заключении договора;

л) план (график) платежей по потребительскому кредиту – информация о размерах и сроках уплачиваемых кредитору платежей потребителя по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам, заключенным с кредитором;

м) коллекторское агентство – организация, осуществляющая в соответствии с законодательством деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляющая по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга;

н) кредитный брокер – постоянно проживающее на территории РФ и зарегистрированное в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Статья 3. Отношения, изъятые из сферы регулирования настоящего Федерального закона

Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие из:

договоров по предоставлению работодателем займов и кредитов своим работникам;

договоров потребительского кредита, сумма предоставляемых денежных средств по которым не превышает 1 000 рублей.

ГЛАВА П. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИНФОРМАЦИИ КРЕДИТОРОМ И ПОТРЕБИТЕЛЕМ

Статья 4. Предоставление информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, и консультирование потребителей

1. Потребитель имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор или кредитный брокер бесплатно по запросу потребителя обязаны дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.

Предоставляемая информация должна быть размещена в месте, где осуществляется обслуживание потребителей, и быть доступна для изучения потребителю без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

2. Условия, на которых заключается договор потребительского кредита, могут быть определены в правилах (общих условиях) потребительского кредитования. Для кредиторов, являющихся кредитными организациями, определение условий, на которых заключается договор потребительского кредита, в правилах (общих условиях) потребительского кредитования обязательно.

3. Информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна содержать следующие сведения о:

кредиторе, в том числе наименование юридического лица, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), контактный телефон, основной государственный регистрационный номер юридического лица. До сведения потребителя должна быть доведена информация о номере лицензии кредитной организации, сроке ее действия ее лицензий, а также информация об органе, выдавшем указанную лицензию (лицензии);

порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;

перечне документов, предоставляемых потребителем для оценки его кредитоспособности

порядке и способах предоставления денежных средств потребителю и о праве потребителя выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица), и/ или о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;

виде и способе возврата потребителем денежных средств;

порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредита;

перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости;

меры ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредита, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета;

праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита и праве на досрочный возврат потребительского кредита;

перечне и условиях оказания сопутствующих услуг.

4. В случае если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией расчетной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты.

Указанные правила (условия) являются частью договора потребительского кредита.

5. В случае если сопутствующие услуги оказываются потребителю третьими лицами, кредитор и/или кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующими лицами.

6. Кредиторы, кредитные брокеры в случае непредставления предусмотренной настоящей статьей информации несут ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Статья 5. Предоставление информации при заключении договора потребительского кредита

1. При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

об обязательных условиях договора потребительского кредита, предусмотренных частью 1 статьи 10 настоящего Федерального закона;

о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредиторам;

о перечне платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемых с иными лицами.

2. По требованию потребителя кредитор или кредитный брокер обязаны предоставить план (график) платежей потребителя по договору потребительского кредита.

3. Расчет общей суммы платежей и плана (графика) платежей по договору потребительского кредита осуществляется с учетом требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и исходя из предположений о том, что:

обязательства по договору потребительского кредита исполняются сторонами надлежащим образом;

годовая процентная ставка по договору потребительского кредита неизменна в течение срока действия договора потребительского кредита;

денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.

4. Кредитор считается исполнившим обязанность по представлению информации, установленную частью 1 настоящей статьи, в случае передачи для ознакомления потребителю текста договора потребительского кредита, содержащего информацию об индивидуальных условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом.

Статья 6. Предоставление информации в течение срока действия договора потребительского кредита

1. После предоставления денежных средств (передаче товаров, вещей) по договору потребительского кредита кредитор в течение одного рабочего дня по письменному запросу потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о:

текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности;

размере денежных средств, выплаченных кредитору;

лимите кредитования.

2. При поступлении заявления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредита денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности подлежат применению правила статьи 406 Гражданского кодекса РФ.

3. Кредитор обязан в согласованном сторонами порядке информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка.

Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки.

4. В случае если потребителю не была предоставлена информация о годовой процентной ставке и полной стоимости кредита, предоставление которой предусмотрено статьями 4 и 5 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита.

5. В случае досрочного возврата части кредита или изменения годовой процентной ставки кредитор по запросу потребителя обязан предоставить новый план платежей по потребительскому кредиту.

Статья 7. Предоставление информации потребителем

1. До заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования, а также сведения и документы, позволяющие идентифицировать потребителя в целях выполнения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Потребитель обязан сообщить кредитору или кредитному брокеру известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны кредитору.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования, или в письменном запросе.

2. К заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагаются паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя.

Кредитор и кредитный брокер вправе требовать представления потребителем документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора.

3. Потребитель обязан оказывать содействие кредитору и кредитному брокеру при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.

4. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредита, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Кредитор вправе хранить информацию, предоставленную потребителем, в течение срока, установленного внутренними правилами кредитора.

Статья 8. Заключение договора потребительского кредита при посредничестве кредитного брокера

1. Кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед кредитором ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем.

Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям делового оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

2. При оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и кредитора лишь в том случае, если он уведомил об этом обе стороны и при этом вознаграждение, уплачиваемое ему одной из сторон, определено в фиксированной сумме.

3. В случае предоставления кредитору или кредитному брокеру заведомо ложных сведений потребитель несет ответственность в соответствии с законодательством РФ.

4. Кредитный брокер вправе своевременно получать от кредитора полную информацию, которая должна быть предоставлена потребителю в соответствии с настоящим законом.

ГЛАВА III. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА,

СОПУТСТВУЮЩИЕ И СВЯЗАННЫЕ ДОГОВОРЫ

Статья 9. Правила (общие условия) потребительского кредитования

1. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Федеральным законом, иными Федеральными законами.

Наличие утвержденных кредитной организацией правил (общих условий) потребительского кредитования является обязательным.

2. Правила (общие условия) потребительского кредитования не должны противоречить законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств, недействительны. В частности, являются недействительными следующие положения, включенные в правила (общие условия) потребительского кредитования:

1) положение, согласно которому молчание признается выражением воли потребителя, кроме случаев, когда:

потребителю предоставлен срок не менее четырнадцати дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале течения такого срока особо обратить внимание потребителя на предусмотренное значение его поведения;

2) положение, которое предусматривает, что заявление кредитора о расторжении договора, увеличении процентов или иных платежей потребителя по договору потребительского кредита может быть сделано в устной форме;

3) положение, согласно которому кредитор, в случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита в соответствии со статьей 20 настоящего Федерального закона, может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере;

4) положение, согласно которому потребитель лишается права произвести зачет по требованию, срок которого наступил;

5) положение, согласно которому кредитор освобождается от предусмотренной законом обязанности напомнить потребителю об исполнении обязанности либо назначить ему срок исполнения обязательства;

6) положение, согласно которому извещения и заявления потребителя при исполнении договора потребительского кредита, адресованные кредитору или третьему лицу, оказывающему потребителю сопутствующие услуги, должны быть совершены в более строгой форме, чем простая письменная форма, либо отвечать особым требованиям доставки;

7) положение, согласно которому кредитор предусмотрел неразумно длительный или недостаточно определенный срок для рассмотрения заявлений потребителя или предоставления ему информации после заключения договора потребительского кредита.

3. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора. В последнем случае вручение потребителю при заключении договора правил (общих условий) потребительского кредитования должно быть удостоверено записью в договоре

4. При заключении договора потребительского кредита потребитель и кредитор могут договориться об изменении или неприменении к заключаемому договору потребительского кредита отдельных положений правил (общих условий) потребительского кредитования и (или) о дополнении правил.

5. В случае, если в договоре прямо не указано на то, что правила (общие условия) потребительского кредитования подлежат применению в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи или что потребитель и кредитор договорились об индивидуальных условиях договора в соответствии с пунктом 4 настоящей статьи, потребитель вправе ссылаться в защиту своих интересов на соответствующие правила (общие условия) потребительского кредитования.

Статья 10. Обязательные условия договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством РФ для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:

срок кредитования;

размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и/или в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,

валюта кредита;

годовая процентная ставка;

полная стоимость кредита;

совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.

2. Размер денежных средств, которые будут предоставлены потребителю по договору потребительского кредита, может определяться установленной договором денежной суммой или лимитом кредитования (кредитная линия).

3. Размер процентов по договору потребительского кредита может определяться с применением годовой процентной ставки, размер которой неизменен и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная годовая процентная ставка), либо переменной годовой процентной ставки.

Переменная годовая процентная ставка определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита может предусматривать, что значение годовой процентной ставки определяется как производная величина от рыночного индекса, сведения о значении которого публикуется в общедоступных источниках информации (плавающая переменная годовая процентная ставка).

4. Переменная годовая процентная ставка не может превышать максимального размера, установленного в договоре потребительского кредита.

5. Договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в части 1 настоящей статьи считается незаключенным.

6. Договор потребительского кредита считается заключенным на новых условиях, несмотря на отсутствие условий, указанных в абзацах 2, 5 или 6 части 1 настоящей статьи, если денежные средства были предоставлены кредитором потребителю, переданы третьему лицу, указанному потребителем, либо потребитель предъявил требование об их предоставлении.

В случае, если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или о полной стоимости кредита, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования Центрального банка РФ, действовавшей в соответствующий период.

В случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредита считается заключенным на срок, равный одному году.

7. В тексте договора потребительского кредита условия, предусмотренные частью 1 настоящей статьи, должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера с остальной частью договора и занимать равноценное место на странице (полосе).

Указание на право кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа.

Статья 11. Полная стоимость кредита

1. Кредитор до заключения договора потребительского кредита и до изменения условий этого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязан предоставить потребителю информацию о полной стоимости кредита.

2. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи потребителя по договору потребительского кредита, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного потребителя в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого потребителя по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

3. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения договора потребительского кредита и до изменения условий договора потребительского кредита, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей потребителя по кредиту в зависимости от его решения, то кредитор обязан довести до потребителя информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита кредитования) и срока кредитования.

4. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи потребителя по договору потребительского кредита, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

5. Полная стоимость кредита рассчитывается в порядке, установленном Центральным банком РФ

Статья 12. Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита

Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита осуществляется способом, предусмотренным в договоре потребительского кредита. Денежные средства по договору потребительского кредита считаются предоставленными в момент, определенный договором потребительского кредита. Моментом предоставления потребительского кредита может являться:

1) дата зачисления денежных средств на банковский счет потребителя;

2) дата выдачи потребителю наличных денежных средств через кассу;

3) дата перечисления денежных средств на банковский счет третьего лица в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Статья 13. Договоры на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры)

1. Заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). Соответствующие условия правил (общих условий) потребительского кредитования или иных банковских правил не признаются нарушением положений статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

2. Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя.

3. К сопутствующим платежам по потребительскому кредиту относятся:

страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности;

вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов потребителя, на необходимость открытия которых указано в договоре потребительского кредита;

вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;

иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.

4. Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредита означает согласие на заключение предусмотренных договором потребительского кредита, правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами сопутствующих договоров.

5. Кредитор вправе устанавливать обязательные требования к лицам, оказывающим сопутствующие услуги. В этом случае такие требования должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования.

6. В случае расторжения сопутствующего договора банковского счета или договора страхования кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.

7. В случае неполного или несвоевременного исполнения потребителем обязательств по сопутствующим договорам или отказа потребителя от их исполнения в случаях, предусмотренных законом, подлежат применению положения Гражданского кодекса РФ и статей 21, 22 настоящего Федерального закона.

8. В случае, если потребителю не была предоставлена предусмотренная настоящим Федеральным законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита.

9. В договоре потребительского кредита должна содержаться информация о размере вознаграждения и (или) тарифах за оказываемые кредитором сопутствующие услуги, а также перечень сопутствующих услуг, оказываемых за вознаграждение иными лицами.

Статья 14. Связанные договоры

1. Договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора и оба договора составляют экономическое единство. Экономическое единство предполагается, в случаях если:

продавец (исполнитель, изготовитель) по договору купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг) одновременно является кредитором по договору потребительского кредита:

денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются кредитной организацией на основе соглашения с продавцом (исполнителем, изготовителем);

договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита.

2. При продаже товаров (работ, услуг) полностью или частично в кредит продавец (исполнитель, изготовитель) обязан включить в состав информации о товарах (работах, услугах), предоставляемой потребителю в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, информацию об условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом, а также о праве потребителя предъявлять свои денежные требования непосредственно к кредитору в случаях, предусмотренных частью 4 настоящей статьи.

3. При отказе от исполнения договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), который является связанным с договором потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством РФ и соответствующим договором, потребитель имеет право на досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в порядке, установленном статей 17 настоящего закона.

4. Продавец (исполнитель, изготовитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом непредставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.

5. Положение пунктов 3 и 4 настоящей статьи не применяются к целевым договорам потребительского кредита, заключаемым в целях финансирования сделок по приобретению ценных бумаг, валюты, деривативов или драгоценных металлов.

Статья 15. Особенности потребительского кредитования при использовании кредитных карт и расчетных карт с правом на овердрафт

1. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, считается соблюденной, если от потребителя получен акцепт общих условий (правил) кредитования, выраженный в подписанном им заявлении на выдачу соответствующей карты или в ином договоре, заключенном с кредитором, а также ему передан документ, который содержит условия договора, установленные в пункте 2 настоящей статьи.

2. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, должен содержать следующие существенные условия:

лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,

валюта кредита;

годовая процентная ставка.

К договорам на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, правила части 2 статьи 5 настоящего закона в части расчета общей суммы платежей и предоставления плана (графика) платежей по потребительскому кредиту не применяются.

3. Положения части 2 статьи 16, а также статей 17 и 18 настоящего Федерального закона не применяются к договорам на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт.

4. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, может предусматривать срок, в течение которого начисление процентов за пользование денежными средствами не осуществляется.

ГЛАВА IV. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 16. Права потребителя

1. При обращении за кредитом потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

2. Потребитель имеет право:

1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;

2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита.

3. Потребитель имеет другие права и несет обязанности в соответствии с законодательством и договором потребительского кредита.

Статья 17. Право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита

В случае досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, потребитель обязан уплатить кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом.

2. Потребитель обязан письменно уведомить кредитора не менее чем за тридцать дней до момента досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, или их части, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита.

Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита.

3. Положения частей 3 и 4 настоящей статьи не применяются в случае, если досрочный возврат кредита происходит вследствие расторжения договора, связанного с договором потребительского кредита.

4. Положения настоящей статьи не применяются к кредитам, предоставленным на срок более десяти лет.

Статья 18. Право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредитования.

2. Возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, должен быть произведен в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору.

В случае если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не были перечислены кредитору в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору, такое уведомление считается ненаправленным.

3. Если при заключении договора потребительского кредита потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита и уплата компенсации, право потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня заключения договора потребительского кредита.

Статья 19. Права кредитора

Кредитор вправе:

отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин отказа;

проводить оценку кредитоспособности потребителя в порядке, установленном в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или иных правилах кредитора;

требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством РФ и договором потребительского кредита;

направлять в бюро кредитных историй информацию о потребителях, не исполняющих или исполняющих обязательства по договорам потребительского кредита ненадлежащим образом, в случаях, предусмотренных законом;

привлекать кредитных брокеров и иных третьих лиц для заключения договоров потребительского кредита;

привлекать коллекторские агентства и иных третьих лиц в целях информирования потребителя о его обязанностях;

привлекать коллекторские агентства в целях предъявления потребителю требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита и взыскания соответствующей задолженности.

Кредитор имеет иные права и несет обязанности в соответствии с законодательством РФ, договором потребительского кредита и сопутствующими договорами, заключенными с потребителем.

ГЛАВА V. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 20. Оценка кредитоспособности потребителя

1. До заключения договора потребительского кредита кредитор вправе оценить кредитоспособность потребителя.

Для оценки кредитоспособности потребителя кредитор вправе привлекать третьих лиц, в том числе кредитного брокера, коллекторское агентство, бюро кредитных историй. Передача кредитором указанным лицам предоставленных кредитору потребителем сведений, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, не является нарушением служебной, банковской или коммерческой тайны при условии соблюдения привлекаемыми кредитором третьими лицами требований законодательства РФ в области информации, информационных технологий, защите информации, а также защиты персональных данных.

Кредитор и привлекаемые им третьи лица обеспечивают защиту информации при ее обработке, хранении и передаче в соответствии с законодательством РФ.

Кредитор и привлекаемые им третьи лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

2. Порядок проведения оценки кредитоспособности потребителя и перечень необходимых для этого документов определяется кредитором самостоятельно.

3. Кредитор или уполномоченное им лицо могут использовать методики, основанные на индивидуальном или автоматизированном анализе факторов, влияющих на способность потребителя возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита. Для этой цели они вправе собирать и анализировать следующие сведения:

личные и иные качества потребителя, в том числе образование и место работы, возраст и семейное положение потребителя;

финансовое положение потребителя, в том числе наличие в собственности у потребителя движимого и недвижимого имущества, наличие банковских счетов (вкладов) и размер находящихся на них денежных средств;

информация о ранее полученных (возвращенных) потребителем займах и кредитах;

наличие обеспечения по потребительскому кредиту, в том числе банковской гарантии, поручительства третьих лиц;

другие сведения, необходимые кредитору в соответствии с правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами.

4. При оценке кредитоспособности потребителя кредитор вправе использовать сведения, полученные из следующих источников в порядке, предусмотренном законодательством РФ:

от потребителя в соответствии с настоящим Федеральным законом, в том числе о его доходе;

от работодателя (работодателей) потребителя;

из бюро кредитных историй,

из судов и арбитражных судов, органов внутренних дел, налоговых органов, органов опеки и попечительства и иных государственных органов и органов местного самоуправления в порядке, предусмотренном законодательством РФ;

из иных источников, предоставляющих сведения в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

5. Кредитор вправе запрашивать информацию о кредитоспособности потребителя у третьих лиц в случаях и порядке, предусмотренных законодательством РФ.

Статья 21. Последствия нарушения потребителем договора потребительского кредита

1. В случае существенного нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, предоставленного по договору потребительского кредита в порядке, установленном законодательством РФ, с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей.

Существенным признается нарушение, при котором потребитель просрочит исполнение по меньшей мере по трем следующим друг за другом частичным платежам или совокупный размер просроченной задолженности превысит 10 процентов от суммы предоставленных денежных средств или лимита кредитования.

2. До предъявления требования о досрочном возврате кредита кредитор обязан в письменной форме уведомить потребителя о нарушении им обязанностей по договору потребительского кредита и указать действия, необходимые для исправления данных нарушений. Потребителю должно быть предоставлено не менее десяти рабочих дней с момента получения уведомления для устранения таких нарушений.

Одновременно с назначением срока для исправления нарушений кредитор вправе предложить потребителю провести переговоры о возможности урегулирования спора по взаимному согласию.

3. В случае, если в имущественном положении потребителя или в состоянии имущества, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, наступает существенное ухудшение либо имеется риск такого ухудшения, что ставит под угрозу возврат денежных средств по договору потребительского кредита даже при использовании обеспечения, кредитор, пока не доказано иное, вправе:

до предоставления денежных средств потребителю — отказать потребителю в предоставлении кредита,

после предоставления денежных средств потребителю — требовать досрочного возврата кредита в порядке, установленном частью 2 настоящей статьи.

4. В случае, если обязанности по возврату денежных средств по договору потребительского кредита не исполнены потребителем в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и размер требований к потребителю (просроченной задолженности) в совокупности превышает десять тысяч рублей, кредитор обязан передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй в срок, установленный пунктом 5 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».

5. Если в результате нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор в соответствии с частью 2 статьи 22 настоящего Федерального закона передает требования по данному договору лицу, осуществляющему коллекторскую деятельность, либо уступает ему право требования по договору потребительского кредита, указанный кредитор вправе без согласия потребителя передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», такому лицу одновременно с заключением с ним соответствующего договора.

Лица, получившие от кредитора такую информацию, вправе независимо от наличия согласия потребителя осуществлять ее обработку в целях взыскания задолженности потребителя.

Статья 22. Взыскание долга по договорам потребительского кредита

1. Кредитор и уполномоченные им лица вправе направлять потребителю уведомления о наличии просроченной задолженности. Способ уведомления кредитор определяет самостоятельно.

При отсутствии ясно выраженного согласия потребителя запрещается личное вручение уведомлений и осуществление напоминаний по телефону с 22 часов до 6 часов по местному времени.

2. В случае неисполнения потребителем обязанностей по договору потребительского кредита в течение 30 календарных дней кредитор вправе передать полномочия по истребованию задолженности с потребителя коллекторскому агентству. Кредитор обязан полностью возместить потребителю убытки, причиненные незаконными действиями коллекторского агентства.

3. Получение кредитором заключения коллекторского агентства о невозможности взыскания является основанием для списания задолженности потребителя в убытки. Списание осуществляется в соответствии с действующим законодательством РФ.

4. При взыскании долга по договору потребительского кредита коллекторское агентство вправе в порядке, установленном законом:

1) проводить переговоры уполномоченных представителей коллекторского агентства с потребителями или их представителями;

2) осуществлять реструктуризацию долга (включая предоставление отсрочки и рассрочки платежа);

3) уведомлять уполномоченные органы РФ и иностранных государств в соответствии с международным договором о наличии у потребителей неисполненных обязательств на территории РФ;

4) получать денежные средства от потребителей с последующим перечислением их кредитору.

Статья 23. Страхование при потребительском кредитовании

1. В правилах (общих условиях) потребительского кредитования могут быть предусмотрены условия о страховании потребителем жизни, трудоспособности, а также имущества, отдаваемого в залог кредитору.

2. Договор потребительского кредитования может быть заключен с условием использования заемщиком полученных средств или их части на цели страхования, указанные в пункте 1 настоящей статьи. При этом в договоре потребительского кредитования может быть предусмотрено, что условием предоставления потребителю денежных средств по договору потребительского кредита является заключение договора страхования с определенным страховщиком.

ГЛАВА VI. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ И НАДЗОР В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Статья 24. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов РФ, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования

1. Государственный контроль и надзор за кредитными организациями, предоставляющими потребительские кредиты, осуществляется Центральным банком РФ в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

2. Государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредитования предусматривают:

проверку Центральным банком РФ соблюдения кредиторами требований настоящего Федерального закона, иных законов и нормативных правовых актов РФ, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования;

направление Центральным банком РФ в пределах полномочий, предусмотренных законодательством РФ, предписаний кредиторам о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований при предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;

обращение Центрального банка РФ в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей.

Статья 25. Обязанность по предоставлению информации в Центральный Банк РФ

1. По требованию Центрального банка РФ кредитные брокеры, коллекторские агентства и бюро кредитных историй обязаны предоставить запрошенные им сведения, копии договоров, рекламных материалов и иной документации, а также объяснения в письменной и (или) устной форме, необходимые для осуществления Центральным Банком РФ полномочий по защите прав и законных интересов потребителей в сфере потребительского кредитования.

Для этой цели Центральный Банк РФ осуществляет ведение реестров кредитных брокеров и коллекторских агентств.

2. Порядок и срок предоставления сведений и информации кредитными брокерами, коллекторскими агентствами и бюро кредитных историй, а также порядок ведения реестров кредитных брокеров и коллекторских агентств устанавливается Центральным Банком РФ.

Cтатья 26. Защита прав потребителя

1. Для разрешения спора с кредитной организацией потребитель может обратиться к омбудсмену в сфере потребительского кредитования, если это предусмотрено правилами (общими условиями) потребительского кредитования.

Деятельность омбудсмена дополняет существующие средства защиты прав и свобод потребителя, не отменяет и не влечет пересмотра компетенции государственных органов, обеспечивающих защиту и восстановление нарушенных прав и свобод.

2. Потребитель вправе обратиться с жалобой в Центральный банк РФ и (или) в суд, если считает, что неправомерными действиями (решениями) кредитора, кредитного брокера, коллекторского агентства, их сотрудников нарушены его права и свободы.

Статья 27. Внесудебное урегулирование споров с потребителями

1. Для внесудебного разрешения возникающих разногласий между кредитором и потребителем при союзах и ассоциациях кредитных организаций может учреждаться должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования.

2. Омбудсмен при осуществлении своих полномочий независим.

3. Омбудсмен рассматривает жалобы граждан на нарушение их прав кредитными организациями при заключении и исполнении договора потребительского кредита. Жалобы могут поданы в течение пяти месяцев со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Потребитель вправе подать жалобу на нарушение его прав кредитной организацией только после обращения к ней с соответствующей претензией. Если в течение 15 календарных дней ответ на претензию не получен потребителем или потребитель не согласен с решением кредитной организации, он вправе обратиться с жалобой к омбудсмену.

4. Получив жалобу, омбудсмен имеет право:

1) принять жалобу к рассмотрению;

2) разъяснить заявителю средства, которые тот вправе использовать для защиты своих прав и свобод;

3) передать жалобу органу государственной власти, органу местного самоуправления или должностному лицу, к компетенции которых относится разрешение жалобы по существу;

4) отказать в принятии жалобы к рассмотрению.

О принятом решении омбудсмен в десятидневный срок уведомляет заявителя.

5. В случае принятия жалобы к рассмотрению омбудсмен должен известить заявителя о результатах рассмотрения в течение трех месяцев с момента принятия ее к рассмотрению.

6. При наличии информации о массовых или грубых нарушениях прав потребителей либо в случаях, имеющих особое общественное значение или связанных с необходимостью защиты интересов лиц, не способных самостоятельно использовать правовые средства защиты, омбудсмен вправе принять по собственной инициативе соответствующие меры в пределах своей компетенции.

ГЛАВА VII. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 28. Введение настоящего Федерального закона в действие

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу через шесть месяцев со дня его официального опубликования.

2. Положения настоящего Федерального закона применяются к отношениям, возникшим из договоров потребительского кредита, заключенных после вступления настоящего Федерального закона в силу.

3. Правила статьи 17, статьи 18 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после вступления настоящего Федерального закона в силу.

4. Правила пункта 4 статьи 21 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, по которым на момент вступления настоящего Федерального закона в силу обязательства не были полностью или частично исполнены потребителем и соответствующее нарушение потребителем своих обязанностей возникло после вступления настоящего Федерального закона в силу.

5. Правительству РФ и Центральному банку РФ привести свои нормативные акты в соответствие с настоящим Федеральным законом в шестимесячный срок со дня вступления его в силу.

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к проекту Федерального закона «О потребительском кредитовании»

1. Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» направлен на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования и устанавливает:

– состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течении срока действия договора потребительского кредита;

– требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

– дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;

– дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;

– дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;

– специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

– особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

– меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. В 2003-2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80-95%. В 2006-2007 гг. этот показатель составил 50-65% На 1 мая 2008 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн рублей. По оценкам социологов, около 35% процентов населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта. В Центральном каталоге кредитных историй на начало июня 2008 года было зарегистрировано более 45 млн. оригинальных записей.

По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это – крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками – с момента их возникновения и до прекращения. Последняя включает в себя совокупность институтов – кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств, деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора.

Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности.

Увеличение доступности потребительского кредита ставит серьезные проблемы:

– повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы,

– защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора,

– предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения,

– создание системы работы с плохой задолженностью – колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников–физических лиц.

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Законы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредиты.

2. Настоящий проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» разработан на основе документов, подготовленных экспертами Министерства финансов РФ.

Законопроект «О потребительском кредитовании» расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Таким образом вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнении обязательств, уголовного и гражданско-процессуального законодательства.

При доработке законопроекта особое внимание было уделено второй группе положений, в том числе правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и т.д. Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Главная задача при доработке законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все «периоды жизни» потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).

3. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения Закона РФ «О защите прав потребителей», которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает существенные правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны отсутствие специальных положений приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

4. Основываясь на результатах изучения исков заемщиков к банкам по поводу законности условий о взимании дополнительных комиссий, а также результатах рассмотрения нескольких подобных дел судами общей юрисдикции по первой инстанции т.н. можно выделить следующие доводы заемщиков в обоснование своей правовой позиции:

А. Плата за выдачу кредита:

– поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита отвечают интересам банка (тем самым создается предпосылка для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не могут считаться в полном смысле слова услугой, оказываемой заемщику (ст.779 ГК РФ);

– предоставление денежных средств по заключении кредитного договора (п.1 ст.819 ГК РФ) является обязанностью банка, исполнение которой не может обуславливаться какой-либо встречной оплатой со стороны заемщика; в этой связи гражданское законодательство не предусматривает такого основания для отказа в выдаче кредита, как неоплата комиссии за выдачу кредита;

– поскольку предоставление кредита является исполнением обязательства банка по кредитной сделке, этой действие невозможно выделить в качестве самостоятельной услуги, подлежащей оплате заемщиком.

Б. Плата за открытие и ведение ссудного счета:

– кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств по соответствующим счетам (публично-правовая обязанность по формированию полной и достоверной информации о деятельности организации, её имущественном положении предусмотрена п.3 ст.1 Федерального закона «О бухгалтерском учете»);

– поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям (и публично – правовым обязанностям) самой кредитной организации, данные действия никоим образом не могут рассматриваться как услуги, оказываемые клиенту-заемщику;

В. Плата за ведение банковского счета:

– экономическая природа сделки диктует определенную форму установления цены, поэтому по кредитному договору плата за кредит рассчитывается в виде процентов от суммы кредита, а по договору банковского счета плата за услуги банка по ведению счета устанавливается, как правило, в фиксированной сумме, списываемой ежемесячно, поскольку стоимость этих услуг зависит от количества проводимых операций, а не размера сумм, зачисляемых и списываемых со счета;

– положения кредитного договора, как правило, формулируются самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается; то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию банковского счета;

– поскольку комиссия за ведение банковского счета (открываемого для перечисления суммы кредита) устанавливается в процентом отношении к сумме выданного кредита, банку, предоставляющему кредит, необходимо, чтобы клиент – потребитель открыл банковский счет именно у него, поскольку при отказе от открытия счета банк недополучит запланированную часть процентной ставки по кредиту, взимаемой в виде комиссии; отсюда возникает вопрос об оценке договора банковского счета, открываемого для получения и погашения кредита потребителем, как навязываемого.

Из доводов правовых позиций банков можно отметить следующие моменты:

– сам заемщик делает оферту банку, предлагая заключить кредитный договор (содержащий положений нескольких видов банковских сделок) на тех условиях, которые в последующем оспариваются (то есть, с уплатой всех комиссий);

– кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор, поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин (п.1 ст.821 ГК РФ);

– при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с теми условиями кредитования, установленными банком, отсылка к которым в качестве существенных условий договора сделана в заявлении о выдаче кредита; ссылка на полноценное ознакомление с условиями кредитования имеет место и в том случае, если предоставление кредита производится непосредственно в помещении торгового зала магазина, в котором приобретается кредитуемый товар.

5. Таким образом, идущие в настоящее время судебные споры, в которых граждане пытаются отстоять свои имущественные права, демонстрируют наиболее актуальные правовые вопросы, которые должны быть урегулированы в сфере потребительского кредитования.

Заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, готовится и печатается самим банком, отдается клиенту на подпись.

Неизвестны случаи, чтобы клиент-заемщик, обращающийся за потребительским кредитом, формулировал эти условия самостоятельно. В то же время, банки представляют такое заявление как оферту клиента – гражданина на заключение кредитного договора. Вместе с тем, даже при первой приближении, исходя из буквального содержания самого заявления, очевидно отсутствие волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка. И ни один банк, предлагающий разрабатываемые им банковские продукты в сфере потребительского кредитования не сообщает гражданам об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия кредитной сделки.

Необходимо отметить проблему применения специальных банковских правил в судебных спорах, связанных с требованиями банков об уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского счета (открываемого специально для транзитного перечисления суммы кредита на счет продавца товара).

В обоснование правомерности своих действий по открытию банковского счета для перечисления суммы кредита банки ссылаются на правило Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, следуя этому правилу, если у клиента – физического лица отсутствует банковский счет, а у банка нет кассы для выдачи наличных в торговом зале, куда гражданин пришел за покупкой и где оформляется кредит, выдача кредита становится невозможным.

Рассмотренное правило Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N54 П объективно не рассчитано на случаи получения потребительского кредита, сумма которого изначально не предназначена для передачи заемщику, а подлежит перечислению третьему лицу. Невозможность получения кредита на покупку товара путем перечисления суммы кредита напрямую третьему лицу (продавцу товара или услуги), без открытия банковского счета, не может обосновываться ссылкой на Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 N54 П также по той причине, что ограничение гражданских прав заемщиков (а это не может рассматриваться как нечто иное) возможно исключительно на основании федерального закона (п.2 ст.1 ГК РФ).

Необходимо отметить проблему взаимоотношений граждан – заемщиков и создаваемых в последнее время коллекторских агентств, со стороны которых, к сожалению, имеются нарушения прав граждан – потребителей, в частности, права на неприкосновенность частной жизни.

Нельзя не отметить проблему рассмотрения судами требований банков о погашении кредита с начисленными процентами, комиссиями и штрафными санкциями в упрошенном порядке с выдачей судебного приказа.

Нельзя не учитывать и то обстоятельство, что штрафная неустойка, начисляемая банком, является санкцией (носит карательный характер) и сама по себе отнюдь не обязательно должна быть взыскана судом во всех случаях. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем, если было нарушено право гражданина – заемщика быть выслушанным судом (ст.6 ч.1 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод), в том числе, по вопросу взыскания с него штрафной неустойки, шансы на снижение неустойки со стороны суда практически сводятся к нулю.

Органы государственной власти рассматривают проблему незаконного повышения банковских процентов по потребительским кредитам, в основном, с точки зрения предоставления потребителю достоверной информации по поводу условий кредитования.

Приложением к письму Федеральной антимонопольной служба и ЦБР от 26.05.2005 NNИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» утверждены Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

В п.1 Рекомендаций указано, что они разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Отсутствие широкомасштабной судебной практики по искам со стороны потребителей к кредитным организациям об оспаривании условий договоров, касающихся взимания необоснованных комиссий, а также о возврате неосновательно списываемых банками денежных средств препятствует улучшению ситуации с защитой прав потребителей в рассматриваемой сфере. Формирование положительной для потребителей судебной практики в данной области могло бы значительно сократить масштабы взимания с заемщиков со стороны кредитных организаций дополнительных денежных средств.

По данным СМИ территориальные управления Федеральной антимонопольной службы неоднократно возбуждали антимонопольные разбирательства и привлекали к ответственности за недобросовестную рекламу (в частности, указание на заниженные, либо нулевые процентные ставки по кредитам) крупнейшие кредитные организации, работающие в сфере потребительского кредитования.

Действия некоторых банков по установлению скрытых обременительных условий потребительского кредитования стали объектом внимания со стороны территориальных органов Роспротребнадзора.

6. Отношения в сфере потребительского кредита детально урегулированы в законодательстве многих зарубежных стран, которое также получило развитие в судебной практике. В странах ЕС действуют Директива 2002/65/EC об унификации законодательства в области потребительского кредита, а также национальное законодательство стран — членов ЕС.

В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. В 1975 году принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике, в соответствии с которой защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

– приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от включения в договоры положений, ущемляющих их права;

– потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;

– презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны вводить в заблуждение, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.). В 1987 году вступила в силу специальная Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения. Тем не менее до сих пор европейские эксперты признают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе в сфере регулирования), которые определяются национальной кредитной культурой. В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской Директивы о потребительском кредите, согласно которой предусматривается существенно расширить сферу действия Директивы. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.

Германский законодатель принял в 1989 г. отдельный закон о потребительском кредите, который в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован к Германское гражданское уложение (ГГУ). По мнению германского законодателя, только такая систематизация правовых норм позволяет обеспечить комплексную защиту как заемщиков, так и кредиторов (в случае кредитного мошенничества, неполного и несвоевременного исполнения заемщиками принятых на себя обязательств). Во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей. Это означает, что в случае, если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы.

В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок» (ОУС). Он является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются специальной европейской Директивой и национальными законами. Во многих европейских странах законодательно установлено, что типовые «общие условия сделок» для банков определяются национальной банковской ассоциацией. В отличие от европейской практики российского гражданское законодательство не использует понятие «общие условия сделок». В ГК РФ вводится лишь более жесткая конструкция – «договор присоединения».

Наиболее разработана теория общих условий сделок в германском гражданском праве. В 1974 году в Германии был Закон об ОУС, который с реформой обязательственного права был включен в Германское гражданское уложение. Ценность данного регулирования состоит в том, что оно представляет собой результат обобщения сложившейся судебной практики. Так, ст. 308 и 309 ГГУ прямо перечисляют примеры ничтожных условий стандартных форм, признанных таковыми в связи с рассмотрением конкретных споров. Германский опыт регулирования локального нормотворчества прямо свидетельствует о том, что общие принципы гражданского права, такие, как равенство сторон и свобода договора, не всегда в состоянии обеспечить справедливое распределение благ по договору, заключаемому в условиях рынка.

В действительности конкуренция между отдельными производителями массовых товаров и услуг может привести к тому, что, стремясь свести к минимуму свои издержки на заключение однотипных договоров, большинство из них разрабатывают собственные типовые условия, которые затем предлагаются контрагенту для присоединения к ним. Исторически первыми на этот путь – как в России, так и в Германии – встали страховые общества, для которых заключение аналогичных договоров составляет большую часть их деловой активности. Впоследствии к ним примкнули банки, перевозчики и остальные участники рынка. Привлекательность применения стандартных условий связана, прежде всего, с упрощением процедуры заключения договора. Использующее их в качестве профессионала лицо заранее учитывает все тонкости своего ремесла, в связи с чем дня него становится возможным избежать серьезных затрат времени на проведение переговоров.

Применяя стандартные условия, их пользователь стремится переложить свои собственные риски на контрагента и, как правило, преуспевает в этом. За пользователем в таких стандартных условиях оговариваются права, неизвестные диспозитивным нормам, одновременно его контрагент лишается своих обычных прав, а на случай нарушения последним обязательства предусматриваются непомерно обременяющие условия об ответственности. Поэтому основной целью регулирования содержания ОУС является ограничение пользователя в возможности недобросовестного включения в типовой договор условий, которые являются явно обременительными для другой стороны.

В германском праве специальное регулирование правоотношений с участием байка осуществляется с помощью так называемых Общих условий сделок германских банков (Allgemeine Geschдftsbedingungen der Banken). Указанные стандартные банковские прадйла разрабатываются Федеральным союзом германских банков, некоммерческой организацией, объединяющей различные кредитные организации ФРГ. Они опубликованы и применяются абсолютным большинством германских банков в качестве собственных локальных правовых актов.

В США отношения в сфере потребительского кредитования регулируются на федеральном уровне, а также соответствующими законами штатов. В 1968 года в США был принят Закон о потребительском кредите. Он устанавливает справедливые правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В законе, в том числе вниманием, предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника. Наряду с Законом о потребительском кредите в США разработан и используется Единый Кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code).

7. Целями закона «О потребительском кредитовании» являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе РФ и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.

В соответствии с законопроектом под потребительским кредитом понимается финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги.

Под кредитором понимается кредитная организация. Договор потребительского кредита – это заключаемый потребителем с кредитной организацией кредитный договор или договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт

Действие закона не распространяется на договоры, в соответствии с которыми работодателем предоставляются кредиты и займы, а также на кредиты размером менее 1 000 рублей.

Закон содержит положения, касающиеся полной стоимости кредита, которые в целом дублируют нормы, помещенные в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Это позволит потребителю получить полное представление о содержании данного понятия из одного закона. Согласно закону правила (общие условия) потребительского кредитования – это условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Они не должны противоречить действующему законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, недействительны. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора.

Закон содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации – рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита должна быть предоставлена в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте. По запросу потребителя данная информация может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита.

Наряду с правилами (общими условиями) кредитования, проект закона предусматривает общие требования к содержанию договора потребительского кредитования. Договор потребительского кредита должен содержать условия, требуемые в соответствии с законодательством РФ для соответствующего вида договора, а также следующие условия:

– о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита, в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;

– о валюте потребительского кредита;

– о сроке кредитования, периоде возврата потребительского кредита в случае, когда в соответствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;

– о составе, размере платежей потребителя по потребительскому кредиту;

– о размере годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядке изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки;

– положение о праве отказа от договора потребительского кредита

– информация о правах потребителя, в том числе о праве отказа от договора и досрочного возврата потребительского кредита

– об обеспечении (при его наличии).

Законопроект наделяет потребителя следующими специальными правами:

– правом на досрочный возврат потребительского кредита в течение срока договора;

– правом на отказ от договора потребительского кредита в течение 14 дней с момента его заключения.

В целях защиты потребителя законопроект предусматривает специальный порядок расторжения договора потребительского кредитования, обеспечивающий потребителю достаточное время для урегулирования отношений с кредитором.

Законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, а также некоторые особенности деятельности коллекторских агентств при работе с долгами, возникающими при неисполнении договоров потребительского кредитования.

Законопроект содержит важные требования к деятельности кредитных брокеров.

 

Hosted by uCoz